Finanz-App Zelle unter Beschuss: Betrugsprävention im Fokus

Der Zahlungsdienst Zelle, der im Besitz von Schwergewichten wie JP Morgan, Bank of America und anderen großen US-Banken ist, steht aufgrund von Betrugsvorwürfen im Kreuzfeuer. Zelles oberster Betrugsrisikomanager, Ben Chance, glaubt jedoch, dass die App alle erforderlichen Maßnahmen ergreift, um Betrügereien zu verhindern. Laut Chance liegt die Verantwortung, Betrüger zu stoppen, letztlich bei den Nutzern, den Gesetzgebern und Strafverfolgungsbehörden. In einem ausführlichen Gespräch mit dem Magazin „Fortune“ äußerte sich Chance zu den Bedenken im Zusammenhang mit einer laufenden Untersuchung des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Ziel dieser Untersuchung sind JPMorgan, Bank of America und Wells Fargo. Eine jüngste Stellungnahme von JP Morgan deutete darauf hin, dass die Bank möglicherweise rechtliche Schritte gegen das CFPB erwägt, um der Untersuchung zuvorzukommen. Während JPMorgan die Ermittlungen bestätigte, lehnten Wells Fargo und Bank of America eine Stellungnahme ab. Auch das CFPB kommentierte nicht. Chance, der letztes Jahr nach Stationen bei Goldman Sachs, Capital One und Barclays zu Zelle stieß, hob hervor, was Zelle bereits unternimmt und warum dies seiner Meinung nach ausreicht. In Zusammenarbeit mit dem US-Finanzministerium und den Eigentümern von Zelle fordert er eine bessere Aufklärung der Nutzer, solide Richtlinien und mehr Mittel für Strafverfolgungsbehörden. „Die wirkliche Lösung besteht darin, sich auf die Kriminellen zu konzentrieren, die diese Verbrechen über Telefon, Textnachrichten, E-Mail, digitale Marktplätze und soziale Medien begehen“, so Chance. Zudem sei eine Partnerschaft mit diesen Plattformen sowie Finanzdienstleistern und Strafverfolgungsbehörden notwendig, um die Täter zu verfolgen und aus dem Verkehr zu ziehen. Early Warning Services, Erschaffer von Zelle, wurde 1990 gegründet, um Banken dabei zu helfen, ihre Kunden zu schützen. Das Konsortium der Eigentümer, zu dem auch Truist, Capital One, PNC Financial Services Group und U.S. Bancorp gehören, brachte Zelle 2017 auf den Markt, um mit Zahlungssystemen wie Venmo und Cash App zu konkurrieren. Seitdem haben Betrüger ihre Techniken verfeinert, um Nutzer zu täuschen, wobei sie oft auf sogenannte „Spoofing“-Methoden zurückgreifen, bei denen sie sich als vertrauenswürdige Instanzen ausgeben. Während Zelle und seine Eigentümer behaupten, gesetzliche Vorgaben einzuhalten oder zu übertreffen, stimmen nicht alle dieser Einschätzung zu. US-Senator Richard Blumenthal, Vorsitzender des Ständigen Unterausschusses für Untersuchungen, forderte in einem Brief an das CFPB eine Untersuchung. Er verwies darauf, dass sich der Prozentsatz der erstatteten Zelle-Betrugsansprüche zwischen 2019 und 2023 von 62 % auf 38 % verringert habe. Um das Ausmaß des Problems zu verdeutlichen: Verbraucher haben laut einer an Senator Blumenthal gerichteten Aussage von Mark Monaco, Leiter der globalen Zahlungslösungen bei Bank of America, mehr als 2,3 Billionen US-Dollar über Zelle ausgegeben. 370 Milliarden US-Dollar davon stammen allein von der Bank of America. Monaco berichtete, dass weniger als fünf von 10.000 Zelle-Überweisungen im vergangenen Jahr Beschwerden von Bank of America-Kunden wegen Verlusten zur Folge hatten. Chance führt den Rückgang der Erstattungen teilweise darauf zurück, dass weniger legitime Betrugsfälle auftreten. Letzten Monat veröffentlichte Chance einen Bericht, der zeigte, dass Zelles Volumen von 2022 bis 2023 um 28 % gewachsen ist, während die Berichte über Betrug um fast 50 % zurückgingen. Er führt dies unter anderem auf ein Anti-Betrugs-Aufklärungsprogramm mit Schauspielerin Christina Ricci zurück, das 40 Millionen Menschen gesehen haben, sowie auf zwei in-App-Warnungen vor einer Zahlung, die im letzten Jahr 700 Millionen Mal gesendet wurden. Doch das Problem bleibt bestehen. Regulierungsbehörden kämpfen seit mindestens 1991, als Präsident George H.W. Bush das Telephone Consumer Protection Act unterzeichnete, gegen Betrügereien. Diese und spätere Bemühungen in den Jahren 2003 und 2009 haben den Scam-Ansturm jedoch nicht gestoppt. Ein Telefonbetrüger, der 2013 vom Telemarketing ausgeschlossen wurde, ignorierte das Verbot einfach und tätigte angeblich weitere 5 Milliarden Anrufe aus Panama und Ungarn. Andere Betrüger wenden sich unregulierter Technologie zu. Erst letzten März veröffentlichte die FCC ihre ersten Regeln zur Bekämpfung von Textbetrügern. Im März bat die Behörde den Kongress um Mittel, um „Lösungen zur Identifizierung der Macher von Robocalls zu entwickeln“ und mit internationalen Partnern zusammenzuarbeiten, um illegale Robocalls und Robotexts aus anderen Ländern in die USA zu bekämpfen. Bis dahin haben JP Morgan, Bank of America, Wells Fargo und Zelle sich mit dem US-Finanzministerium und anderen auf der National Task Force for Fraud & Scam Prevention des gemeinnützigen Aspen Instituts zusammengetan. Die Gruppe, deren Arbeit im September beginnt, konzentriert sich auf die Aufklärung, Prävention und Erkennung von Betrug sowie auf die Wiederbeschaffung verlorener Gelder und die strafrechtliche Verfolgung. Bank of America's Monaco beschrieb die Gruppe in seinem Zeugnis als „eine Initiative, die führende Akteure aus Regierung, Strafverfolgung, Privatwirtschaft und Zivilgesellschaft zusammenbringt“. „Betrug entsteht nicht bei Zelle und ist auch kein exklusives Problem von Zelle“, sagt Chance. „Betrug betrifft alle Zahlungsnetzwerke. Daher muss die Lösung zur Betrugsbekämpfung alle Netzwerke umfassen und darf sich nicht auf ein isoliertes Netzwerk beschränken.“