Pinigų rinkos sąskaitos: naujas žvilgsnis į patrauklias palūkanų normas

Tarp 2022 m. kovo ir 2023 m. liepos mėn. JAV federalinė rezervų sistema padidino savo bazinę palūkanų normą vienuolika kartų iš eilės. Šie palūkanų didinimai lėmė aiškų pinigų rinkos sąskaitų (MMAs) palūkanų normų padidėjimą. Tačiau rugsėjį įvyko netikėtas posūkis: Fed sumažino federalinių fondų normą 50 bazinių punktų, po to dar 25 baziniais punktais lapkritį. Tai leido pinigų rinkos sąskaitų palūkanų normoms vėl sumažėti ir parodė būtinybę kruopščiai palyginti pasiūlymus, siekiant gauti kuo didesnę grąžą iš savo kapitalo. Nepaisant šių pokyčių, dabartinės pinigų rinkos sąskaitų palūkanų normos istoriniu požiūriu išlieka padidėjusios. Pasak Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC), nacionalinis vidutinis MMAs palūkanų normos lygis siekia tik 0,60%. Tačiau yra ir džiugių naujienų: kai kurios aukštos palūkanų pinigų rinkos sąskaitos siūlo metinę palūkanų normą viršijančią 5% – tai septynis kartus daugiau nei nacionalinis vidurkis. Atsižvelgiant į tokius skirtumus, būtina prieš atidarant pinigų rinkos sąskaitą atidžiai išnagrinėti įvairius pasiūlymus. Ypač internetiniai bankai ir kredito unijos siūlo čia patrauklias sąlygas. Internetiniai bankai vykdo savo veiklą tik per internetą. Tai ženkliai sumažina jų eksploatacines išlaidas, kad jie galėtų šias santaupas paversti didelėmis palūkanų normomis ir mažais mokesčiais savo klientams. Tačiau net ir kredito unijos dažnai siūlo konkurencingas palūkanų normas ir mažesnius mokesčius, nors norint tapti nariu dažnai reikia atitikti tam tikrus reikalavimus. Pinigų rinkos sąskaitos yra puikus pasirinkimas trumpalaikiams taupymo tikslams, pavyzdžiui, nepaprastosios pagalbos fondų kūrimui ar pasirengimui būsimoms išlaidoms. Jos paprastai siūlo didesnes palūkanų normas nei įprastos taupomosios sąskaitos ir tuo pačiu suteikia lengvesnę prieigą prie santaupų nei, pavyzdžiui, terminuotos sąskaitos. Be to, jos, dėl FDIC draudimo iki 250 000 JAV dolerių kiekvienam indėlininkui ir institucijai, laikomos mažos rizikos. Vis dėlto svarbu atkreipti dėmesį į minimalų sąskaitos likutį, nes kitaip gali atsirasti mokesčiai arba negausite geriausių palūkanų normų. Galiausiai potencialūs sąskaitų savininkai turėtų atkreipti dėmesį į tai, kad pinigų rinkos sąskaitos gali riboti mėnesinių operacijų skaičių. Kas dažnai turi prieiti prie savo santaupų, turėtų tai apsvarstyti.