Između privlačnosti kredita i kamatne prednosti: Balansiranje kod predugovora za hipoteku

Potencijalni zajmoprimci mogu doživeti mali, ali obično beznačajan gubitak bodova u svojoj kreditnoj istoriji prilikom podnošenja zahteva za prethodno odobrenje hipoteke. Reč je o gubitku od tri do pet bodova, koji se oduzimaju prilikom prijave kod kreditnog društva, a da se pri tome ne umanjuju znatno šanse za dobijanje kredita niti potrebe da se kamatne stope povećavaju. Prema najnovijim podacima Freddie Mac-a, pribavljanje prethodnih odobrenja od više pružalaca usluga može čak dovesti do ušteda do 1.200 dolara godišnje. Tokom istraživanja kreditnog tržišta, razlika između pojmova 'prethodno odobrenje' i 'prethodna kvalifikacija' može postati mutna. Međutim, ova dva koncepta su različite faze u procesu apliciranja. Prethodno odobrenje, koje se zasniva na proverama prihoda i kreditnih podataka, pruža tačnu sliku o mogućem iznosu finansiranja i kamatnoj stopi - ključan korak ka konačnom odobrenju zajma. Zašto dolazi do ovih minimalnih odbitaka bodova? Takozvani 'Hard Inquiry' ili 'teška provera', koju vrše zajmodavci prilikom prethodnog odobrenja hipoteke, povlači detaljnu analizu kreditnog izveštaja. Iako ove provere ostaju vidljive na izveštajima dve godine, one utiču na kreditni skor samo u prvoj godini. Mnogo jači i dugotrajniji uticaj imaju greške u upravljanju dugovima, kao što je propušteno plaćanje kreditne kartice, što ima posledice do sedam godina. Potencijalni kupci kuća mogu održati svoj kreditni rejting kroz prethodne kvalifikacije. Ove grube procene, bazirane na sopstveno navedenim podacima, ne povlače negativan bilans na kreditnu ocenu. Prethodna kvalifikacija ipak otvara unosnu 'šetnju' kroz ponude zajmodavaca, pri čemu više od trećine kupaca ne koristi ovu mogućnost. Dobro tempirano 'prozorsko razdoblje za upoređivanje stopa', koje traje 30 dana i tretira više zahteva kao jedan, omogućava da se sa samo nekoliko izgubljenih bodova dobiju razna prethodna odobrenja paralelno. Ne postoji unapred određeni broj potrebnih prethodnih odobrenja, ali zapažanja pokazuju da poređenje četiri ili više ponuda, posebno pri visokim kamatnim stopama na tržištu, može omogućiti značajne uštede. Prethodno odobrenje ne nudi samo finansijske prednosti, već i taktičku prednost pri kupovini nekretnina.