Între atractivitatea creditului și avantajul dobânzii: Echilibrul aprobării prealabile a ipotecii

Cei care doresc să devină împrumutați experimentează o mică, dar de regulă inofensivă, pierdere de puncte în istoria lor de credit atunci când solicită o preaprobarea ipotecară. Este vorba de trei până la cinci puncte care sunt scăzute la aplicarea la o societate de credit, fără a afecta semnificativ șansele de aprobare a împrumutului sau a necesita creșterea ratelor dobânzii. Conform ultimelor date de la Freddie Mac, obținerea de preaprobări de la mai mulți furnizori poate duce chiar la economii de până la 1.200 de dolari anual. În timpul cercetării pe piața creditelor, unii ar putea confunda termenii 'preaprobarea' și 'precalificare'. Totuși, aceste două concepte reprezintă etape diferite în procesul de aplicare. Preaprobarea, bazată pe verificarea datelor privind veniturile și creditul, oferă o imagine exactă asupra sumei posibile de finanțare și a ratei dobânzii - un pas crucial spre aprobarea finală a împrumutului. De ce apar aceste scăderi minime de puncte? Așa-numita 'Hard Inquiry' sau 'interogare dură', pe care creditorii o efectuează cu ocazia unei preaprobări ipotecare, implică o analiză detaliată a rapoartelor de credit. Deși aceste interogări rămân vizibile în rapoarte timp de doi ani, ele influențează scorul de credit doar în primul an. O influență mult mai puternică și de durată este exercitată de erorile în gestionarea datoriilor, cum ar fi neefectuarea unei plăți la cardul de credit, care afectează timp de șapte ani. Pentru potențialii cumpărători de locuințe, există posibilitatea de a-și menține integritatea creditului prin precalificări. Aceste estimări bazate pe date auto-raportate nu au un impact negativ asupra evaluării creditului. Precalificarea deschide totuși o oportunitate profitabilă de explorare a ofertelor creditorilor, deși mai mult de o treime dintre cumpărători nu utilizează această opțiune. Un 'fereastră de căutare a ratelor' bine sincronizată, care durează 30 de zile și consideră multiplele cereri ca una singură, permite obținerea mai multor preaprobări cu pierderi minime de puncte. Nu există un număr prestabilit de preaprobări necesare, dar observațiile arată că compararea a patru sau mai multe oferte poate duce la economii semnificative, mai ales la ratele ridicate ale pieței. O preaprobarea nu oferă doar avantaje financiare, ci conferă și un avantaj tactic la achiziția imobiliară.