ดอกเบี้ยสูงสำหรับเงินออม: ผลตอบแทนสูงจากบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง

สำหรับนักลงทุนที่ต้องการป้องกันการออมเงินของตนจากความผันผวนของตลาด และยังคงได้รับผลตอบแทนที่น่าสนใจ บัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสม บัญชีเหล่านี้ทำงานคล้ายกับบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมแต่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่ามาก – บางบัญชีมากกว่า 5% ต่อปี เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนอย่างมาก การค้นคว้าอย่างถี่ถ้วนและการค้นหาข้อเสนอต่างๆ จึงเป็นสิ่งสำคัญ สำหรับผู้ที่ไม่แน่ใจว่าจะเริ่มต้นที่ใด การตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยเงินฝากในปัจจุบันสามารถช่วยให้เห็นภาพรวมและเลือกข้อเสนอที่ดีที่สุดได้ ตามข้อมูลของสถาบันประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางสหรัฐ (FDIC) อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมอยู่ที่เพียง 0.46% ขณะที่บัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงจะมีอัตราดอกเบี้ยประมาณ 4.5% ถึง 5% ต่อปี หรือลดงกว่านั้น อัตราดอกเบี้ยสูงสุดนี้มักจะถูกเสนอโดยธนาคารออนไลน์ แต่อาจมีสถาบันเครดิตบางแห่งและธนาคารท้องถิ่นที่เสนออัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกัน ตัวอย่างเช่น ธนาคาร Poppy Bank เสนออัตราดอกเบี้ยสูงสุดในปัจจุบันอยู่ที่ 5.50% ต่อปีสำหรับบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์แบบ Premier โดยมีเงินฝากขั้นต่ำ 1,000 ดอลลาร์ และอัตราดอกเบี้ยนี้รับประกันเป็นเวลา 3 เดือน นอกจากนี้ Betterment ยังเสนอบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ย 5.50% ต่อปีด้วยเช่นกัน แต่เป็นบัญชีการจัดการเงินสดสำหรับลูกค้าของโบรกเกอร์ ไม่ใช่บัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม ซึ่งบัญชีนี้ไม่มียอดเงินฝากขั้นต่ำ ช่วงสิบปีที่ผ่านมา อัตราดอกเบี้ยสำหรับบัญชีออมทรัพย์มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมาก จากปี 2010 ถึง 2015 อัตราดอกเบี้ยมันอยู่ในระดับต่ำมากเนื่องจากวิกฤตการเงินในปี 2008 และนโยบายดอกเบี้ยศูนย์ของธนาคารกลางสหรัฐ (Fed) อยู่ที่ประมาณ 0.06% ถึง 0.10% ระหว่างปี 2015 ถึง 2018 อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างค่อยเป็นค่อยไป แต่ยังอยู่ในระดับต่ำในเชิงประวัติศาสตร์ การระบาดของไวรัส COVID-19 ในปี 2020 นำไปสู่การลดอัตราดอกเบี้ยอีกครั้ง เนื่องจาก Fed ลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจ ทำให้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยลดลงถึงระดับต่ำสุดใหม่ที่ประมาณ 0.05% ถึง 0.06% ในช่วงกลางปี 2021 หลังจากนั้น อัตราดอกเบี้ยจึงกลับมาฟื้นตัวอีกครั้งเนื่องจากการขึ้นอัตราดอกเบี้ยของ Fed เพื่อตอบสนองต่อเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น แม้ว่าจะมีการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ปี 2021 แต่ในเปรียบเทียบกับการลงทุนอื่นๆ อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัญชีออมทรัพย์ยังอยู่ในระดับต่ำ สำหรับเป้าหมายการออมระยะยาว เช่น การศึกษาของบุตรหรือการเกษียณอายุ บัญชีออมทรัพย์จึงไม่เหมาะสม สำหรับเป้าหมายระยะสั้น เช่น กองทุนฉุกเฉิน การวางเงินดาวน์บ้าน หรือการไปเที่ยว บัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงจะเหมาะสมกว่าเนื่องจากสามารถเข้าถึงเงินได้ทุกเมื่อ บัญชีเงินฝากอื่นๆ เช่น บัญชีตลาดเงินและบัญชีเงินฝากธนาคาร อาจให้ดอกเบี้ยที่ใกล้เคียงหรือดีกว่า แต่โดยทั่วไปจะจำกัดจำนวนการถอนเงินบ่อยครั้ง สิ่งสำคัญคือการค้นหาบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สามารถแข่งขันได้พร้อมกับค่าธรรมเนียมต่ำหรือไม่มีเลย