ריביות גבוהות לחסכונות: תשואות גבוהות בחשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה

עבור משקיעים הרוצים להגן על חסכונותיהם מפני תנודות בשוק ועדיין להשיג תשואה אטרקטיבית, חשבון חיסכון High-Yield עשוי להיות פתרון מתאים. חשבונות אלו פועלים בדומה לחשבונות חיסכון מסורתיים, אך מציעים שיעורי ריבית גבוהים בהרבה – לעתים מעל 5% ריבית שנתית. מכיוון ששיעורי הריבית משתנים באופן משמעותי, חשוב לחקור בקפידה ולמצוא הצעה תחרותית. למי שאינו בטוח היכן להתחיל, מומלץ לעיין בריביות העכשוויות על חסכונות כדי לזהות את ההצעות הטובות ביותר. לפי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), הריבית הממוצעת על חשבונות חיסכון מסורתיים עומדת על 0.46% בלבד. מנגד, חשבונות High-Yield מציעים את הריביות האטרקטיביות ביותר, עם שיעורים של 4.5% עד 5% ריבית שנתית או יותר. שיעורי הריבית הגבוהים הללו מוצעים בדרך כלל על ידי בנקים מקוונים, אך גם כמה איגודי אשראי ובנקים מקומיים יכולים להתחרות. לדוגמה, ה-Poppy Bank מציעה כעת את שיעור הריבית הגבוה ביותר עם 5.50% ריבית שנתית עבור חשבון החיסכון המקוון Premier. המינימום להפקדה הוא 1,000 דולר, והריבית הזו מובטחת לשלושה חודשים. גם Betterment מציעה חשבון עם 5.50% ריבית שנתית, אם כי מדובר בחשבון ניהול מזומנים ללקוחות ברוקראז' ולא בחשבון חיסכון מסורתי. כאן אין צורך במינימום להפקדה. בשנים האחרונות השתנו שיעורי הריבית על חשבונות חיסכון בצורה משמעותית. בין השנים 2010 ל-2015 הם היו נמוכים מאוד עקב המשבר הכלכלי ב-2008 ומדיניות הריבית האפסית של הפדרל ריזרב, בסביבות 0.06% עד 0.10%. בין 2015 ל-2018 הריבית עלתה בהדרגה, אך מבחינה היסטורית נותרה נמוכה. עם פרוץ מגפת הקורונה ב-2020 הייתה ירידה דרמטית נוספת, כאשר הפדרל ריזרב הפחיתה את הריביות כדי לעודד את הכלכלה. זה הוריד את הריביות הממוצעות על חסכונות לשפל חדש של 0.05% עד 0.06% עד אמצע 2021. מאז התאוששו הריביות עקב העלאות ריבית של הפדרל ריזרב בתגובה לאינפלציה הגוברת. למרות העליות המהותיות בריביות מאז 2021, הריביות הממוצעות על חסכונות עדיין נמוכות יחסית בהשוואה לצורות השקעה אחרות. לכן, חשבונות חיסכון פחות מתאימים למטרות חיסכון ארוכות טווח, כמו חינוך ילדים או חיסכון לפנסיה. למטרות קצרות טווח, כמו קרנות חירום, מקדמות על בית או חופשות, חשבונות חיסכון High-Yield הם אידיאליים, מכיוון שהם מאפשרים גישה מיידית לכספים. חשבונות הפקדה אחרים, כגון חשבונות שוק כסף וחשבונות פיקדון קבוע, עשויים להציע ריביות דומות או אפילו טובות יותר, אך לרוב מגבילים את תדירות המשיכות. חשוב למצוא חשבון המציע ריבית תחרותית עם עמלות נמוכות או ללא עמלות כלל.