Μεταξύ ελκυστικότητας δανείου και πλεονεκτήματος επιτοκίου: Η ακροβασία στην προέγκριση υποθηκών

Οι υποψήφιοι δανειολήπτες κατά την υποβολή αίτησης για προκαταρκτική έγκριση υποθήκης βιώνουν μια μικρή, αλλά συνήθως αβλαβή, απώλεια πόντων στην πιστωτική τους ιστορία. Ο λόγος γίνεται για τρεις έως πέντε μονάδες, οι οποίες αφαιρούνται κατά την υποβολή αίτησης σε μια εταιρεία δανεισμού, χωρίς να επηρεάζουν ουσιαστικά τις πιθανότητες έγκρισης του δανείου ή να αναγκάζονται να αυξηθούν οι επιτόκια. Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα δεδομένα από την Freddie Mac, η απόκτηση προκαταρκτικών εγκρίσεων από διάφορους παρόχους μπορεί ακόμη και να οδηγήσει σε εξοικονομήσεις έως και 1.200 δολάρια ετησίως. Κατά τη διάρκεια της περιήγησης στην αγορά δανείων, μπορεί συχνά να θολώσει η διαφορά μεταξύ των όρων 'προκαταρκτική έγκριση' και 'προκαταρκτική αξιολόγηση'. Ωστόσο, αυτές οι δύο έννοιες αποτελούν διαφορετικά στάδια στη διαδικασία αίτησης. Η προκαταρκτική έγκριση, που βασίζεται σε επιβεβαιωμένα εισοδηματικά και πιστωτικά δεδομένα, παρέχει μια ακριβή εικόνα του δυνατού ποσού χρηματοδότησης και του επιτοκίου - ένα αποφασιστικό βήμα προς την τελική έγκριση του δανείου. Γιατί συμβαίνουν αυτές οι ελάχιστες αφαιρέσεις πόντων; Η αποκαλούμενη 'σκληρή έρευνα', την οποία πραγματοποιούν οι δανειστές κατά την προκαταρκτική έγκριση υποθήκης, συνεπάγεται μια λεπτομερή ανάλυση της πιστωτικής αναφοράς. Αν και αυτές οι έρευνες φαίνονται στις αναφορές για δύο χρόνια, επηρεάζουν την πιστωτική βαθμολογία μόνο για το πρώτο έτος. Πολύ πιο έντονη και μακροχρόνια επίδραση έχουν λάθη στη διαχείριση των χρεών, όπως μια καθυστερημένη πληρωμή πιστωτικής κάρτας, που επιδρά για επτά χρόνια. Για τους υποψήφιους αγοραστές κατοικίας, υπάρχει η δυνατότητα να διατηρήσουν την πιστοληπτική ικανότητα άθικτη μέσω προκαταρκτικών αξιολογήσεων. Διότι αυτές οι ευέλικτες εκτιμήσεις, βασισμένες σε δεδομένα που δηλώθηκαν από τους ίδιους, δεν επηρεάζουν αρνητικά την πιστωτική αξιολόγηση. Η προκαταρκτική αξιολόγηση ανοίγει ωστόσο έναν επικερδή δρόμο μέσα από τις προσφορές των δανειστών, αν και πάνω από το ένα τρίτο των αγοραστών επιλέγουν να μην τη χρησιμοποιήσουν. Ένα καλά προγραμματισμένο 'παράθυρο επιλογής επιτοκίου', που διαρκεί 30 ημέρες και αντιμετωπίζει πολλαπλές αιτήσεις ως μία, επιτρέπει την απόκτηση διαφόρων προκαταρκτικών εγκρίσεων ταυτόχρονα, με μικρή μόνο απώλεια πόντων. Δεν υπάρχει προκαθορισμένος αριθμός για τις απαιτούμενες προκαταρκτικές εγκρίσεις, ωστόσο οι παρατηρήσεις δείχνουν ότι η σύγκριση τεσσάρων ή περισσότερων προσφορών, ειδικά σε υψηλά επιτόκια αγοράς, μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές εξοικονομήσεις. Μια προκαταρκτική έγκριση προσφέρει όχι μόνο οικονομικά οφέλη, αλλά παρέχει επίσης ένα τακτικό πλεονέκτημα στην αγορά ακινήτων.